账户从1000变成1420，并不意味着收益42%，因为期间可能还追加了200。复利测算首先要把原始本金、后续投入与利息拆开。XunL 复利计算器可设置追加频率、期初或期末存入、复利频率和年限，也能展示逐年明细与通胀折算。它用输入条件建立数学情景，不会选择金融产品或预测真实收益率。
本金是否继续生息，决定复利与单利的区别
教学假设本金1000，每年固定10%，不追加，两年。复利第一年到1100，第二年在1100基础上增加110，末值1210；单利若始终只按本金计息，两年则增加100×2，末值1200。这里10%是便于手算的假设，不是合理回报建议，更不是任何产品可以实现的承诺。
页面中的年收益率与复利频率需要一起理解。年复利、月复利或连续复利属于不同计算约定；同一个名义年率放在不同频率下，等效结果可能不同。真实合同若采用有效年率、按日计息或特殊结息，应先核对其口径，不宜只抄一个百分比再选择看起来增长最大的频率。
每年再存 100，逐年核对现金流
沿用1000本金、年复利10%、两年的教学条件，每年期末存100。第一年先增长到1100，再存100，余额1200；第二年先到1320，再存100，末值1420。总投入是1000+200=1200，利息是220。将总额和累计投入并排，就能避免把新增存入当成投资收益。
- 先设本金1000、年率10%、两年、年复利，追加金额为0，核对1210。
- 再设每年追加100、期末存入，核对第一年1200和第二年1420。
- 改为期初存入，第一年为1210，第二年为1441，比较差额21来自存入时间。
- 查看逐年投入与利息列，再导出记录，不只保存最后一个余额。
期初例子先把100加入，再参与当年增长：(1000+100)×1.1=1210；第二年(1210+100)×1.1=1441。差额不是工具额外给予的回报，而是现金流更早发生。月存与年存同样应按实际时间安排，不能仅因一年合计金额一样就视为相同路径。
目标反求和通胀显示需要保留假设
反求每期存入、收益率或年限，回答的是“其他条件固定时，什么输入可以满足目标”。如果结果要求无法承担的存入额，或只在很高假设收益下才能达到，不应把它当成投资建议。可以调整目标和时间，再单独评估风险与资源；工具不会为了让目标看起来可行而创造真实收益来源。
通胀折算用设定的通胀率把未来金额换成今天购买力的参考。名义余额变多，不一定意味着购买力按同样幅度增加。通胀率同样是假设，长期不会保证固定。税费、实际产品费用和市场波动若没有在输入或另行测算中体现，也不会自动从结果里消失。
Investor.gov 的复利工具同样把利率标为估计，并将初始金额、追加额与频率分别设置。使用任何此类计算器时，都应把模型条件与现实结果分开。平滑曲线适合解释机制，不适合展示成已经获得的业绩。
复利测算的常见问题
增加复利次数，就一定能找到更好的产品吗？
不能。比较前要统一名义或有效利率、现金流、费用、风险与实际条款。只在数学模型里提高频率，无法说明真实市场存在同条件选择，也不能替代产品研究。先理解合同如何计息，再选择对应设置。
每期取出金额也能用同一工作台吗？
页面提供取出模式，但应检查取出时间、增长假设与余额耗尽的含义。它模拟的是条件路径，不证明资金能稳定维持某种生活支出。尤其实际回报有波动时，相同平均水平也可能产生不同的可用时间。
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